Introduktion
Från de svindlande 1,78 biljoner dollar i federala och privata studielånsskulder till de 11,92 biljoner dollar som är skyldiga på bostadslån, är världen av lån och skulder en labyrint som miljontals människor navigerar dagligen. Men vad händer när labyrinten blir en fälla? Vad händer när siffrorna blir för stora, räntorna för höga och skulderna för överväldigande?
Överväg detta: trots ett nettovärde på 150 miljoner dollar, föll Charlie Sheen rapporterat 12 miljoner dollar i skuld. Eller ta fallet med den en gång älskade RadioShack, som ansökte om konkurs enligt kapitel 11 efter att ha misslyckats med sitt lån. Även kungen av pop, Michael Jackson, var inte immun, han befann sig i en skuld på 400 miljoner dollar vid ett tillfälle.
I den här artikeln kommer vi att navigera i världen av lån och skulder för att hjälpa dig att hantera och övervinna dina ekonomiska utmaningar. Vi kommer att förklara populära metoder för att betala av dina skulder, som 'snöboll' och 'lavin' metoderna. Under hela processen kommer vi att ge verkliga exempel och kalkylbladsmallar så att du kan föreställa dig dina finanser bli skuldfria.
Skuldsektion
Föreställ dig att bära bördan av i genomsnitt $38,000 i personlig skuld - en verklighet för många amerikaner. Oavsett om det handlar om studielån, kreditkortsräkningar eller bostadslån, är skuld en verklighet för många. Idag kommer vi att fokusera på två populära metoder för skuldåterbetalning: snöbollsmetoden och lavinmetoden.
Snöbollsmetoden, som namnet antyder, börjar smått. Du fokuserar på att betala av din minsta skuld först medan du gör minimibetalningar på resten. När varje skuld är betald, rullar du pengarna du betalade på den skulden in i nästa minsta saldo. Den psykologiska boost du får från att betala av en skuld kan vara en kraftfull motivator.
Å andra sidan tar lavinmetoden en mer matematiskt tillvägagångssätt. Du börjar med att betala av skulden med den högsta räntan först medan du gör minimibetalningar på dina andra skulder. Denna metod kan ta längre tid att se framsteg, vilket kan avskräcka vissa.Men Lavin-modellen är bäst om du vill betala minsta möjliga belopp mot räntebetalningar, eftersom du tar itu med de mest kostsamma skulderna först.
Hur skulle du hantera dessa skulder? Vilken strategi skulle fungera bäst i din situation? Även om det kan låta enkelt, kräver båda strategierna kritiska överväganden för att säkerställa framgång. För det första, har du tillräckliga resurser för att möta minimibetalningarna för varje skuld? För det andra, är du fullt medveten om dina utestående skulder och hur de staplas upp över tiden? Slutligen, kan du planera och spåra din återbetalningsresa?
Fallstudie: Charlie Sheen
Nu ska vi titta på fallet med Charlie Sheen och utforska hur han kunde ha, hypotetiskt, hanterat sina skulder genom att använda vår skuldmall. För vårt scenario, låt oss säga att denna skuld består av bostadslånsbetalningar, personliga lån och ett betydande belopp som är skyldigt till IRS. Låt oss mata in alla dessa data i mallen:
- Bostadslånsbetalningar: 4 miljoner dollar i skuld till en ränta på 3.5% och minimibetalningar på 20 000 dollar per månad
- Privatlån: 1 miljon dollar till en ränta på 5% och minimibetalningar på 5000 dollar per månad
- IRS-skuld: 7 miljoner dollar till en ränta på 6% och en minimibetalning på 35 000 dollar per månad
Denna mall kommer automatiskt att organisera Charlies skulder i rätt ordning för varje betalningsmetod - snöbollen, lavinen och till och med en anpassningsbar, vilket vi kommer att gå in på senare.
Under snöbollsmetoden skulle Charlie ta itu med sina skulder i ordning från minst till störst - privatlån först, följt av bolånebetalningar och slutligen skatteskulder, som vanligtvis har de högsta räntorna.
Å andra sidan skulle lavinmetoden ändra denna ordning: Charlie skulle börja med att ta itu med skatteskulden på grund av den högsta räntan, följt av bolånebetalningar och slutligen privatlån.
Nu, hur jämför vi de två metoderna? Som vi kan se finns det skillnader i varje metods resultat, särskilt när det gäller den totala betalda räntan och datumet när Charlie skulle vara helt skuldfri.
Vi kan också se en skillnad i de datum då Charlie betalar av sin första skuld. Med snöbollsmetoden skulle Charlie klara av sin första skuld tidigare, vilket skulle stärka hans självförtroende och förstärka hans engagemang i skuldavbetalningsprocessen.
Men, även om det tar mer tid att eliminera den första skulden med lavinmetoden, skulle den totala räntan Charlie skulle betala i slutändan vara betydligt mindre. Denna metod kan vara mer ekonomiskt fördelaktig på lång sikt.
En sak vi inte nämnde tidigare - eftersom vi inte ville komplicera ämnet - är att ärligt identifiera dina månatliga besparingar. Vi har två metoder för detta. Först ber vi dig att blint lista dina inkomster och utgifter för varje månad.
För det andra ber vi dig att ange ditt banksaldo för var och en av de senaste sex månaderna. Från båda dessa metoder beräknar vi dina månatliga besparingar och markerar om verkligheten skiljer sig från din föreställning.
Att veta om du har tillräckligt med månatliga besparingar för att betala av dina skulder är avgörande.40% av amerikanerna har rapporterat att de har problem med att betala sina räkningar. Om du faller in i denna kategori, bör ditt fokus vara mer på att öka din månatliga inkomst snarare än att betala av skuld.
Så, vilken metod skulle du välja? Snöbollen, med snabbare betalningar, kontra lavinen, med mindre belopp. Men är det verkligen så svart och vitt? Naturligtvis är snöboll- och lavinmetoderna inte de enda sätten att hantera skuld. Några av er har delat med er av era anpassade metoder som har fungerat underverk. En sådan metod vi har hört talas om är "hybridmetoden". Denna strategi innebär att man börjar med snöbollsmetoden för att bli av med några små skulder och få fart. När du har byggt upp lite självförtroende och frigjort lite extra pengar, byter du till lavinmetoden för att ta itu med de högre ränteskulderna och spara på räntan över tid.
Skönheten med denna metod är att den kombinerar den psykologiska boosten av snöbollsmetoden med den finansiella effektiviteten av lavinmetoden. Det är ett bevis på att personlig ekonomi är just det - personlig.Det finns ingen lösning som passar alla; en blandning av olika strategier kan fungera bäst för dig.
Kom ihåg, oavsett om du är en snöbollare, lavin eller hybrid, är målet att bli skuldfri och förbli skuldfri. Oavsett vilken metod du väljer är nyckeln att hålla fast vid den, vara disciplinerad och hålla ögonen på priset: en skuldfri framtid.
